Чего ждать от открытого банкинга в Британии

13 января, в субботу, в Великобритания произошла "тихая" революция в банковской сфере, которая, тем не менее, осталась практически незамеченной многими клиентами. В страну официально "пришел" открытый банкинг (Open Banking). Что же это такое, как оно работает, и, главное, чего ждать всем нам?

С субботы клиенты девяти крупнейших банков Великобритании получили возможность открыть доступ к своим данным третьим сторонам. Это называется "открытым банкингом".

Теперь, если на то будет дано разрешение клиента одного из этих банков, доступ к банковской системе и финансовой информации смогут получать "компании извне", что, как ожидается, позволит подстегнуть конкуренцию в этой сфере и в целом создаст более выгодные условия для людей.

Так все-таки что такое открытый банкинг?

Согласно новым правилам, принятым на базе второй платежной директивы Европейского союза (PSD2), банки, строительные общества и другие поставщики финансовых услуг должны позволить клиентам "делиться" своей финансовой информацией с другими банками и регулируемыми третьими сторонами. 

Кроме того, теперь крупнейшие провайдеры банковских услуг - Allied Irish Bank, Bank of Ireland, Barclays, Danske, HSBC, Lloyds Banking Group, Nationwide, RBS Group и Santander - с разрешения своих клиентов будут обязаны давать разработчикам мобильных и веб-приложений возможность "подключаться" к данным текущего счета пользователей. 

Более того, к концу 2019 года новые правила начнут распространяться не только на эту девятку, но и на все кредитные карты, текущие счета, платежные системы (например, PayPal), а также сберегательные счета, которые доступны онлайн.

Что эти изменения означают для меня?

Отныне клиенты банков смогут зайти на один сайт или в приложение на мобильном телефоне - и увидеть все свои банковские счета и кредитные карты в одном месте. В будущем пользователи смогут вести все свои финансовые дела и заниматься домашними счетами, пользуясь единственной цифровой платформой.

В чем преимущества для клиентов банков?

Прежде всего клиенты получают большую свободу в отношении своей финансовой информации. Открытый банкинг позволяет иметь более наглядное представление о состоянии своих финансов, с ним проще и выгоднее распоряжаться сразу несколькими банковскими счетами и сравнивать между собой и находить более выгодные предложения (в частности, переходить на более выигрышные варианты ипотеки).

Благодаря Open Banking третьи стороны могут анализировать данные пользователей, чтобы предлагать им более персонализированные услуги и продукты, а также списывать средства напрямую с банковских счетов или переводить их между ними, не "согласовывая" это с банком.

По словам Виктора Трокудиса (Victor Trokoudes), сооснователя и CEO приложения по управлению финансами Plum, принятие правил открытого банкинга - первый шаг на пути к полностью интегрированным и доступным банковским услугам.

"Банки слишком долго оберегали данные пользователей вместо того, чтобы использовать их им на пользу. Британские банки были настолько осторожными, что большинство из них прописало в своих условиях положения, не дающие людям делиться своими данными", - говорит он.

"Открытый банкинг означает открытую конкуренцию в финансовой индустрии - и от этого в первую очередь выиграет потребитель. До этого момента провайдеры финансовых услуг намеренно вносили путаницу в то, что касалось истинной стоимости овердрафтов, заимствований, обмена валют, страховки и т.д. Благодаря открытому банкингу такая информация станет предельно ясной через данные на банковских счетах людей", - заключает Трокудис.

Как банки будут делиться моей информацией?

С помощью так называемых интерфейсов прикладного программирования (API). Эта технология, в частности, использовалась компанией Uber для того, чтобы ее платформа накладывалась на Google-карты, и пользователи могли заказать такси, не заходя в приложение компании.

Чем открытый банкинг отличается от уже существующих приложений, позволяющих управлять разными счетами?

Существующие мобильные приложения запрашивают информацию о секретных данных, что может быть рискованным. Открытый же банкинг позволяет дать третьей стороне (например, тому же приложению) доступ к вашему счету, но в то же время не раскрывает ей информацию о вашем банковском логине.

Чем я рискую, если соглашаюсь поделиться своими данными?

Главная угроза исходит от киберпреступников и мошенников, которые разными способами будут пытаться получить доступ к персональным данным и счетам клиентов банков.

Груз ответственности во многом лежит на самих клиентах. Никто не сможет получить доступ к вашим данным без вашего разрешения. В частности, прежде, чем его дать, вы сами должны будете убедиться в том, что компания зарегистрирована и регулируется финансовым регулятором Великобритании (Financial Conduct Authority) или эквивалентной организацией в других странах ЕС.